Статьи и публикации

Вкладчика знают в лицо

Российская газета, № 7502, 22 февраля 2018
Экспертный комментарий Якова Ставринова, руководителя направления по работе с кредитно-финансовыми учреждениями компании "Аладдин Р.Д."

С 1 июля 2018-го в стране заработает система удаленной идентификации клиентов банков при помощи биометрии (закон об этом подписан в конце прошлого года). Новый механизм позволит банкам через Интернет открывать счета клиентам без их личного присутствия. "Опознание" будет проводиться с использованием двух платформ - уже работающей ЕСИА (единая система идентификации и аутентификации, на основе которой работает портал госуслуг) с подтверждением данных в единой биометрической системе (ЕБС), которую еще предстоит создать.


Синяк не помеха

Предстоит увязать обе системы. Для начала клиент должен пройти первичную идентификацию - "сдать" биометрию и создать свой профиль. В целом процесс регистрации и пользования ЕБС аналогичен системе госуслуг:  человек один раз является в учреждение для создания "личного кабинета" на сайте, а затем может заказывать все услуги дистанционно. Первичную идентификацию будут проводить бесплатно банки, допущенные к этой работе (их перечень пока составляется). В дальнейшем, используя смартфон или планшет, человек пройдет аутентификацию - его биометрические данные сверят с паспортными. И все - начинай работать, например, открывай счет в московском банке, не выезжая из родных Таборов. Если система докажет свою эффективность в банковской сфере, то ее можно будет использовать во многих других - как частных, так и государственных.

Среди десятков биометрических параметров, по которым сегодня компьютеры распознают людей (уникальны даже рисунок вен на ладони и движение, которое вы совершаете, садясь на стул), для ЕБС выбраны два - голос и геометрия лица. В основе решения - практическое соображение: средненькую фотокамеру и микрофон имеет практически любой гаджет, поэтому с идентификацией проблем возникнуть не должно. Считается, что биометрический алгоритм устойчив к изменению внешности и голоса, то есть ни парик, ни синяк под глазом, ни ангина систему с толку не собьют.

В данный момент Банк России разрабатывает пакет документов, разъясняющий игрокам рынка, как будет работать новая система. Тем временем для региональных кредитных организаций опознание клиентов при помощи биометрии - уже более-менее освоенная функция. Например, в прошлом году два банка, работающих в Свердловской области, отчитались о запуске пилотных проектов идентификации клиентов по голосу. Как сообщают в региональной пресс-службе ВТБ, для проекта создали порядка 15 тысяч голосовых "слепков". Результат оказался позитивным: клиента, позвонившего в контакт-центр, компьютер опознает по голосу за 8-10 секунд, а оператор по паспортным данным и кодовому слову - за минуту.

- Мы завершили технический пилотный проект по внедрению биометрии и подтвердили все параметры, необходимые для полноценного запуска системы, - поясняют и в пресс-службе УБРиР. - Тестирование подтвердило, что биометрические показатели соответствуют заявленным требованиям, и мы можем идентифицировать клиентов практически на 100 процентов.

Будущее рядом

Эксперты в целом отзываются о новинке положительно, отмечая две очевидные выгоды. В первую очередь это позволит ликвидировать "финансовое неравенство" среди клиентов - как физических, так и юридических лиц.

- Например, для оформления договора лизинга клиенту нужно будет посетить офис компании только один раз, в момент подписания договора. Это особенно ценно для удаленных производств, руководителям которых визиты в банк несут дополнительные транспортные расходы и выбивают из рабочего процесса, - рассуждает Елена Царевская-Дякина, руководитель IT-управления ГК "Альфа-Лизинг".

Тем более что практика показывает: нарушения чаще возникают при прямом контакте клиентов с кредитными организациями, чем при дистанционном, поскольку вмешивается человеческий фактор, отмечает доцент кафедры "Регулирование деятельности финансовых институтов" факультета финансов и банковского дела РАНХиГС Юрий Твердохлеб.

Во-вторых, новая система позволит банкам сэкономить на физической экспансии на отдаленные территории.

- Новый процесс идентификации повысит конкуренцию в банковском секторе. Уже не будет важно, сколько у банка отделений и в каких регионах, если он готов осуществлять полностью цифровое обслуживание и предложить хорошие продукты, - уверен представитель Промсвязьбанка Борис Гаврилов. - На наш взгляд, удаленная идентификация - это то будущее, которое все мы ждали, теперь отношения клиентов с банком станут по-настоящему цифровыми и строиться они будут правильно - без необходимости личного присутствия.

Мотив для пользователя

Однако не всем стоит бегом мчаться в "цифровое завтра". Например, маленький банк в Курганской области не торопится включаться в систему биометрической идентификации - его клиентам это пока без надобности.

- Многим такая технология недоступна, скажем, если клиенты используют телефоны, не поддерживающие биометрические технологии, - рассуждает эксперт Алексей Попов. - У других могут возникнуть проблемы с настройкой программного обеспечения (ПО), такое сейчас случается нередко. Что делать клиенту, если в нужный момент у него нет доступа к мобильному банку? Бежать в офис? Покупать новое мобильное устройство? Звонить консультанту? Уж лучше пользоваться старым проверенным способом доступа. К тому же люди в России в целом консервативны и часто с недоверием относятся к новым технологиям. На мой взгляд, переход к системе удаленной идентификации будет происходить очень медленно.

По словам исполнительного вице-президента Ассоциации российских банков Эльмана Мехтиева, проблема недоверия населения к технологиям самым эффективным способом решена в Индии. Там объединенным усилием властей и местной телекоммуникационной компании создан самый крупный в мире банк идентификационных данных. Занести в систему Aadhaar  90 процентов почти полуторамиллиардного населения удалось всего за несколько лет. Каким образом? В стране действуют три программы социальной помощи, средний размер ежемесячной выплаты по каждой из них составляет 20 долларов - весьма приличная по индийским меркам сумма. Было решено, что пособия будут выделять только тем, кто сдал биометрию: отпечаток пальца и скан сетчатки глаза. Этого оказалось достаточно для мотивации большинства: через год в системе было 100 миллионов профилей, через три - 700, а через четыре - более миллиарда.

Держат голос при себе

С точки зрения банков, самым важным моментом станет стоимость внедрения оборудования и ПО, необходимого для биометрического опознания клиентов.

- От банков потребуются дополнительные технологические решения. Масштабы инвестиций значительные, так как решение данного вопроса нетривиально и требует оценки рисков, стоимости хранящихся данных и последствий их разглашения, - считает руководитель направления по работе с кредитно-финансовыми организациями компании "Аладдин Р.Д." Яков Ставринов. - Поэтому надеяться, что банки в ближайший год-два свернут свои отделения и филиалы в десятки раз - утопия.

- Не думаю, что с вступлением закона в силу российский финансовый рынок изменится. В целом введение удаленной идентификации на руку крупным банкам. Новшество даст им больше возможностей манипулировать рынком, а вот малым банкам придется еще сложнее, для них требования ужесточатся, - считает партнер юридической компании "Стороженко и партнеры" Кирилл Ципривуз.

Однако самый сложный вопрос, по мнению экспертов, - защита данных.

- С каждым годом векторы атак смещаются, они становятся более таргетированными, злоумышленники все чаще используют методы социальной инженерии, - говорит Ставринов. - В отличие от стран ЕС, у нас во многих банках до сих пор не применяется риск-ориентированный подход к защите данных, сегодня она организуется в соответствии с методическими рекомендациями регулирующих органов, выпущенными несколько лет назад совсем в других реалиях.