Пухлый электронный кошелёк

Несмотря на то, что различные системы удалённых платежей активно развиваются в России и уже можно отплачивать коммунальные счета, некоторые виды штрафов, расплачиваться за покупки дистанционно, страна, по мнению некоторых экспертов, значительно отстаёт от западных государств по внедрению самых передовых технологий. В том, какие существуют платформы для безналичных расчётов, какие удобства и угрозы таят в себе технические новинки, разбиралась корреспондент BG Юлия Чаюн.

По данным исследования Data Insight, проведённого в этом году среди российских интернет-пользователей, растёт доля покупателей, использующих банковские карты (рост составил 25% по сравнению с 2014 годом) и оплату через онлайн- и мобильные банки (31 и 39% соответственно). Но самый большой рост показали электронные деньги: 52% по сравнению с 2014 годом. Для интернет-аудитории сейчас это третий по популярности безналичный метод оплаты — после карт и интернет-банкинга. Его используют 64% респондентов.

Дмитрий Красюков, заместитель генерального директора SAP СНГ (один из мировых лидеров по производству программного обеспечения), рассказывает, что глобальное распространение смартфонов, проникновение мобильного интернета и общее повышение финансовой грамотности населения послужили прекрасной основой для бурного развития разноплановых мобильных финансовых сервисов и электронных платежей. "Отказ пользователей от расчётов наличными выгоден всем финансовым институтам, поэтому внедрение технологий и платформ безналичных платежей активно поддерживается и банками, и телеком-операторами и, по сути, является общей тенденцией последних нескольких лет. Моделей построения платёжных систем, имеющих право на жизнь, довольно много: банки инвестируют в мобильный и интернет-банкинг, телеком-операторы на базе дочерних банков создают мобильные кошельки — платформы расчётов, дающие пользователям свободу выбора источника средств. Карты, счета в банках, электронные деньги, баланс лицевого счёта — все может быть использовано для безналичных платежей за товары и услуги или для переводов денег другим пользователям. Стартапы в области финансов фокусируются на дружественном, простом и приятном сервисе, что нехарактерно для большинства крупных банков", — рассказывает он.

Сами платформы безналичных платежей можно классифицировать по большому количеству признаков. BG попросил специалистов рассказать о некоторых из них.

Евгений Ицаков, старший преподаватель факультета экономических и социальных наук РАНХиГС, рассказывает, что, по сути, в основе любой платёжной системы лежат банковские услуги по безопасному хранению и переводу денежных средств клиента. "Этим занимаются как сами банки (через такие платёжные системы, как, например, Visa или MasterCard), так и специальные платёжные компании, например, PayPal или "Рапида". Развитие платёжных систем стало ответом на растущую необходимость частных пользователей быстро переводить небольшие суммы для срочной оплаты интернета, каких-то сопутствующих услуг или покупок на сайтах онлайн-магазинов. Банки несвоевременно среагировали на эту проблему, поэтому мы сейчас живём в мире, где параллельно с вполне удобными банковскими платёжными системами существуют сохраняющие в силу сложившейся привычки существенную долю рынка самостоятельные платёжные системы.

Платёжные системы можно подразделить по предпочтениям пользователей на банковские платёжные системы и самостоятельные платёжные системы. Банковские платёжные системы используются обычно зарплатными клиентами банков для оплаты коммунальных платежей, штрафов и покупок через интернет при помощи карты. Самостоятельные платёжные системы, то есть компании, изначально нацеленные именно на этот вид деятельности, популярны среди мелких предпринимателей, активных пользователей многопользовательских игр и людей, связанных с интернет-деятельностью", — говорит он.

По его словам, в настоящее время и банковские платёжные системы, и самостоятельные предлагают примерно одинаковый набор услуг. "Почти каждый онлайн-магазин предлагает возможность оплаты покупки и банковской картой, и при помощи электронного кошелька. Существенная разница в том, что проблема удобства совершения небольших электронных платежей, так хорошо решенная в свое время самостоятельными платёжными системами, в настоящее время лучше решена банковскими платёжными системами в силу специфики клиентуры: им не нужно совершать лишний шаг и класть деньги на счёт — их туда кладёт работодатель на регулярной основе", — рассказывает господин Ицаков.

Два блока

Сергей Богатов, директор по развитию J'son & Partners Consulting (компания по инвестиционно-стратегическому консультированию в сфере технологий, телекоммуникаций, IT, цифровой индустрии, электронных и интернет-проектов, медиа), говорит, что платформы для осуществления безналичных платежей можно условно разделить на два больших блока: банковские карты и электронные платёжные системы.

"В свою очередь, электронные платёжные системы включают как различные банковские продукты (интернет-банкинг, мобильный банкинг, SMS-банкинг и банковские платёжные терминалы), так и небанковские (электронные деньги, небанковские платёжные терминалы, небанковские платёжные приложения). При этом важно отметить, что практически все сегменты развиваются стремительно, уменьшая долю наличных транзакций в общем обороте.

Среди наиболее активно развивающихся технологий следует отметить бесконтактную оплату с технологией NFC, которая уже активно применяется на рынке банковских карт (MC PayPass и Visa PayWave). Многие участники рынка безналичных платежей так или иначе работают над развитием возможности бесконтактной оплаты с помощью мобильного устройства (смартфона, смарт-часов), что уже активно развивается на западных рынках (Apple Pay, Google Pay), при этом некоторые российские банки уже запустили такою возможность на ограниченном пуле устройств", — полагает господин Богатов.

Генеральный директор компании "Европлат" Анна Богатова утверждает, что платформы можно классифицировать по нескольким признакам: по форме собственности (государственные, частные, смешанные), по скорости проведения платежей, по тому, проходят ли они в режиме реального времени или с задержкой, по территориальному признаку (региональные, федеральные, международные). "В настоящий момент развитие имеют все виды платформ, но, безусловно, наибольший приоритет и возможности получают платформы, которые имеют возможность проведения платежей в режиме онлайн в международном формате с участием как государственного, так и частного капитала", — подчёркивает она.

Если говорить про электронные кошельки, то, по словам Алексея Гриненко, инвестиционного аналитика Prostor Capital, сейчас россияне имеют доступ к огромному количеству различных электронных кошельков и платёжных систем. "Появилась возможность за считаные минуты открыть себе кошелек или счёт в различной валюте: Webmoney, "Яндекс.Деньги", Visa Qiwi Wallet и даже криптовалюте Bitcoin. Задачи перед кошельками ставятся разнообразные, и это способствует расширению их функций и свойств, например, где-то необходима прозрачность транзакций, а где-то нужно полностью обезличить счёт (так появились Bitcoin и другие криптовалюты). Закрытость информации о платежах и имен владельцев приводит к росту вполне понятных рисков, связанных с уходом от налогов, понижением прозрачности платежей и увеличением "серых" оборотов, поэтому многие страны на законодательном уровне запретили некоторые электронные платформы. Россия здесь не сильно отстаёт от своих европейских и североамериканских коллег, но всё же есть сферы, особенно в области b2b, где возможность применения безналичных платежей ограничивается простым банковским переводом", — поясняет господин Гриненко.

Отечественная гордость

BG опросил участников рынка с целью выяснить, как сильно Россия отстаёт от других стран в вопросах платёжных технологий.

По словам господина Богатова, российские банки в последнее время выпускают сервисы дистанционного обслуживания крайне высокого уровня даже по мировым меркам. "Следует отметить, что в непростых экономических условиях банки уделяют особое внимание таким сервисам, которые в том числе позволяют снизить нагрузку на офисы и колл-центры, что способствует уменьшению затрат на обслуживание клиентов. Кроме того, активно развиваются банки, полностью работающие по модели дистанционного обслуживания, для которых качество мобильных приложений и интернет-банкинга играет особую роль.

Безусловно, весомым барьером развития бесконтактных платежей остаётся опасение потребителей по поводу безопасности таких транзакций, однако компании активно работают в этом направлении, и для каждого из сегментов есть свои надёжные решения. Например, для платежей смартфоном с помощью NFC есть ряд технических решений, обеспечивающих должный уровень безопасности, таких как Host Card Emulation и Secure Element", — говорит он.

Владимир Малюгин, председатель правления НКО "ПэйПал РУ", считает, что в области электронных платежей российские пользователи не отстают от жителей других стран. "Не всем известно, что Россия является 13-м рынком электронной коммерции в мире и первым рынком по объёму интернет-аудитории в Европе. По многим другим параметрам мы не только не отстаём, но опережаем другие страны, в частности, Канаду, Израиль, страны Северной Европы. В России каждый второй смартфон уже использовался для проведения оплаты. По количеству покупок с мобильных устройств россияне находятся на том же уровне, что и жители Западной Европы", — рассказывает господин Малюгин.

Госпожа Богатова считает, что Россия совсем не отстаёт, а часто и опережает. "У России нет привязки к устаревшим формам и технологиям расчётов (например, банковские чеки), новым технологиям не приходиться конкурировать с устаревшими, но ставшими привычными. Это даёт возможность осваивать новые технологии намного быстрее", — уверена она.

По мнению Дмитрия Красюкова, в части применения электронных расчётов и платформ в России ситуация противоречива. "С одной стороны, некоторые мобильные приложения российских банков и стартапов в области финансов вобрали в себя все лучшие технологии и идеи иностранных аналогов и могут составить достойную конкуренцию самым современным мировым решениям. Причём как в плане функционала, так и в плане удобства использования и красоты интерфейсов. То же касается и большинства компаний, работающих на рынке электронной коммерции — в России доступны абсолютно любые методы оплаты и расчётов, используемые в мире. Но есть и другая сторона вопроса: например, отсутствие прямого аналога платёжной платформы Amazon связано скорее с отсутствием достаточно крупной российской e-commerce-площадки", — рассказывает господин Красюков.

Что касается негативных нюансов, то, по словам господина Красюкова, особенности законодательства затормаживают развитие многих сервисов, например, ничтожно малое проникновение применения электронной подписи. "Невозможность удалённой идентификации является блокирующим фактором запуска многих современных и удобных платёжных сервисов. А проблемная логистика в регионах страны не даёт достаточно быстро развиваться региональным проектам электронной коммерции. Как следствие — в настоящее время на рынке отсутствуют крупные региональные платёжные системы. Однако в целом российский банковский рынок движется в схожем темпе с общемировым — по мере готовности инфраструктуры внедряются и QR-платежи, и биометрическая идентификация, и программы лояльности, учитывающие геолокационные данные, и микрокредитование, и безналичные переводы", — поясняет он.

Безопасный платеж

Самым ценным параметром при работе с электронными системами платежей, кошельками, если опустить параметр удобства, является их безопасность.

Анна Богатова подчёркивает, что, конечно, ни один продукт не будет на 100% безопасен, но уровень удобства и безопасности уже сейчас в разы превышает расчёты наличными денежными средствами или традиционными платёжными поручениями.

По мнению эксперта компании "Аладдин Р.Д." Николая Афанасьева, менеджера по развитию бизнеса, тенденция по увеличению доли безналичных платежей по сравнению с наличными в ближайшее время сохранится.

"Это также не остаётся незамеченным для киберпреступников, которые крадут денежные средства физических и юридических лиц с различных электронных счетов и электронных кошельков. Значительная часть краж денежных средств при безналичных платежах осуществляется с использованием специализированных "троянов", которыми заражаются ПК и мобильные устройства пользователей. Суть таких атак "троянов", как правило, сводится к тому, чтобы подменить реальные реквизиты платежей на подставные в ходе совершения платежа. Например, пользователь платёжной системы при подготовке и подтверждении платёжного распоряжения может видеть на экране ПК или мобильного телефона те реквизиты, которые он сам указал, а "троян" в момент отправки такого распоряжения в платёжную систему или банк может незаметно подменить реквизиты. В результате деньги "уйдут" на счёт киберпреступника.

Подтверждение с использованием одноразового пароля по SMS не спасает, так как мобильный телефон, как и ПК, может быть заражён "трояном", способным блокировать уведомление о поступлении SMS и отправлять SMS-самостоятельно от лица пользователя. Если пользователь работает только через мобильный телефон, такой "троян" способен формировать поддельные платёжные распоряжения, отправлять их оператору по переводу денежных средств незаметно для пользователя и подтверждать через SMS эти операции также незаметно для пользователя. В случае если пользователь составляет платёжное распоряжение на ПК, а подтверждает на мобильном телефоне через SMS, то два работающих в паре "трояна" (один — на ПК, второй — на мобильном телефоне) без труда могут аналогичным образом "увести" деньги пользователя. Ввиду того, что на массовом рынке невозможно надёжно защитить компьютеры и мобильные устройства всех пользователей (антивирусы не панацея), большинство из них остаются под прицелом киберпреступников", — рассказывает о ситуации господин Афанасьев.